瞄準“打工人”群體 “夜市理財”持續(xù)升溫
來源:中國經(jīng)營報
本報記者 王柯瑾 北京報道
“當天工資到賬晚,可以逛‘理財夜市’,晚上買;交易日24點前買入,下個交易日就計算收益?!苯?,攜申贖時間延長的優(yōu)勢,“夜市理財”產(chǎn)品火了。
據(jù)悉,常規(guī)的理財產(chǎn)品在交易日內(nèi)會設(shè)有一定的交易時間,根據(jù)產(chǎn)品說明書的約定,通常為交易日或工作日15點或17點停止當天的申購和贖回,超過交易時間將計入下一個交易日的申請。而“夜市理財”產(chǎn)品更大的特點就是申贖時間延長,可以讓投資者至少提前一天獲得理財收益。《中國經(jīng)營報》記者注意到,今年以來,多家銀行理財公司紛紛瞄準“打工人”群體,開啟夜間理財模式。
業(yè)內(nèi)分析認為,“夜市理財”是對投資者需求變化的敏銳洞察和積極響應(yīng),未來或有更多理財公司布局相關(guān)產(chǎn)品。投資者應(yīng)當充分認識此類產(chǎn)品的特點,根據(jù)自身投資偏好合理購買,同時需要加強產(chǎn)品識別能力。
打破時間限制
近期,郵儲銀行(601658.SH)、招商銀行(600036.SH)、平安銀行(000001.SZ)、北京銀行(601169.SH)、上海銀行(601229.SH)等多家銀行的理財公司推出“夜市理財”產(chǎn)品。那么,相比普通理財產(chǎn)品,“夜市理財”產(chǎn)品有何不同?
記者采訪獲悉,在申購方面,雖然現(xiàn)金理財和短債理財隨時都能下單,但由于大多數(shù)理財日切時間點最晚都不超過17點,過了17點下單只能算為下一個交易日的申購。但“夜市理財”產(chǎn)品日切時間為24點,不管交易日幾點買入,都能算作當日申購。在贖回方面,“夜市理財”產(chǎn)品支持交易日24小時贖回,即在交易日24點前贖回,也都算當日贖回。在風(fēng)險等級方面,現(xiàn)金管理類或短債等低風(fēng)險產(chǎn)品為“夜市理財”產(chǎn)品的主要形態(tài),也有以多只現(xiàn)金管理類產(chǎn)品組成的組合銷售服務(wù),僅有少量的純債產(chǎn)品,但產(chǎn)品的風(fēng)險等級均處于較低風(fēng)險。
對此,普益標準研究員鄧皓之分析認為:“對于理財公司來說,現(xiàn)金管理類和短債類理財產(chǎn)品通常具有較短的投資期限和較快的資金回籠速度,這有助于理財公司提高資金使用效率,降低資金成本。同時,這類產(chǎn)品的風(fēng)險相對較低,有利于保持資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。對于投資者來說,現(xiàn)金管理類和短債類理財產(chǎn)品具有流動性好、風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定等特點,符合廣大投資者的理財需求。在當前低利率環(huán)境下,這類產(chǎn)品成為投資者尋求穩(wěn)健收益的重要選擇。通過推出這類產(chǎn)品,理財公司能夠吸引更多投資者,提高市場份額?!?/p>
普益標準方面指出,“夜市理財”這種創(chuàng)新服務(wù)讓廣大普通投資者在下班后的非交易時間也可辦理理財業(yè)務(wù),晚上回家后也能實現(xiàn)對理財產(chǎn)品的一鍵購買。同時,也讓原先閑在賬上的活錢有了新的用處,為居民的財富管理模式帶來了全新體驗。
鄧皓之表示:“‘夜市理財’首先滿足了投資者對理財交易時間的需求,讓投資者可以在晚上或非交易時間進行理財交易,滿足了理財交易時間的靈活需求,為投資者提供了便利的理財服務(wù)。其次,‘夜市理財’也優(yōu)化了收益計算時間,投資者的申購和贖回可以在當天完成,使得投資者能夠提前一天獲得額外的收益。如再遇周末或節(jié)假日,額外獲取收益的天數(shù)將更多,進一步提升了投資者的信心和產(chǎn)品體驗??傊?,‘夜市理財’以其創(chuàng)新的服務(wù)激發(fā)投資者的購買欲望,促進產(chǎn)品銷售,同時吸引更多投資者的關(guān)注,提高理財公司品牌知名度和競爭力。”
而在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來,“夜市理財”實際上是“夜間銀行”的一個重要構(gòu)成。“在消費復(fù)蘇的大背景下,各地紛紛提出要高質(zhì)量發(fā)展‘夜間經(jīng)濟’?!归g銀行’能夠從金融服務(wù)層面為夜游、夜購、夜娛等‘夜間經(jīng)濟’提供重要支撐,也能夠為白天來不及辦理業(yè)務(wù)的群眾提供便利?!故欣碡敗恚軌驗榘滋烀β档拇蚬ぷ逄峁┚艏氝x理財產(chǎn)品的契機,同時也有助于提升銀行晚間時段手機銀行App打開率,吸引更多客戶的同時促進理財交易量的提升?!?/p>
普益標準方面分析認為,“夜市理財”通過新穎的產(chǎn)品投資銷售模式,將投資者與理財機構(gòu)緊密聯(lián)系起來,實現(xiàn)了金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置。同時,在一定程度上降低了投資理財?shù)拈T檻,不僅使更多居民能夠參與到理財市場并享受服務(wù)的便利和收益,也拓寬了為投資者創(chuàng)造財富的渠道,讓居民財富管理模式更加豐富多彩。“夜市理財”產(chǎn)品逐漸成為廣大偏好低風(fēng)險、高流動性的投資者的又一理想選擇。
值得關(guān)注的是,不僅僅是個人客戶,有銀行理財公司針對企業(yè)客戶也推出了“夜市理財”產(chǎn)品,相比較常規(guī)現(xiàn)金管理理財產(chǎn)品,使得資金使用更加靈活和便利。
機構(gòu)新考驗與投資者新應(yīng)對
“夜市理財”產(chǎn)品的推出與理財市場競爭密不可分,如何滿足投資者需求,搶占市場份額是理財公司機構(gòu)的新挑戰(zhàn)。
蘇筱芮表示:“多家銀行理財公司近期集中推出‘夜市理財’產(chǎn)品的背后,市場競爭的加劇是一項重要因素?!故欣碡敗J叫枰碡敼緦\營管理、產(chǎn)品設(shè)計投入更多資源和精力,向投資者清晰展示產(chǎn)品的同時,還要考慮投資者挑選產(chǎn)品的便捷性?!?/p>
理財機構(gòu)在開展“夜市理財”模式時,特殊的產(chǎn)品運作方式也對其資產(chǎn)管理能力和業(yè)務(wù)運營水平提出了更高要求。普益標準方面分析認為,一方面,“夜市理財”產(chǎn)品對投資端流動性管理形成了業(yè)務(wù)挑戰(zhàn),機構(gòu)必須掌握這類產(chǎn)品的申贖變化,不斷修正贖回預(yù)期,提高對產(chǎn)品端申贖預(yù)判的準確性,做足流動性儲備。因此,理財公司機構(gòu)需加強資產(chǎn)端的匹配,確保資金買入后快速投向合適的資產(chǎn)標的,提升資金運作效率。
另一方面,開展“夜市理財”的理財公司須加強技術(shù)系統(tǒng)的建設(shè)和維護,讓其金融科技能力有效賦能用戶服務(wù)體驗。有效申購和贖回的時間延長,對于“夜市理財”產(chǎn)品的清算效率提出了更高要求。因此,各理財公司須充分發(fā)揮科技金融優(yōu)勢,針對產(chǎn)品交易規(guī)則帶來的差異,對公司TA系統(tǒng)(份額登記系統(tǒng))和代銷渠道銷售系統(tǒng)進行優(yōu)化改造,讓這類產(chǎn)品由系統(tǒng)單獨進行批次處理,當天交易計入當日申請,切實提升投資者資金效率和購買體驗。在金融科技力量的加持下,更多理財機構(gòu)開啟了豐富多樣的理財便民服務(wù)。
隨著市場競爭愈加強烈,為了吸引投資者,理財營銷也將有新破局。普益標準研究員陳宣錦表示:“‘夜市理財’本質(zhì)上是理財行業(yè)的服務(wù)模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新,可以注意到的是,近年來銀行理財公司為達到吸引客戶、引進更多資金的目的,通過各種類似‘理財夜市’的方式營銷自家產(chǎn)品。展望未來,理財營銷或從產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)模式創(chuàng)新等方面繼續(xù)發(fā)力?!?/p>
“在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,理財公司將根據(jù)市場變化和客戶需求,不斷推出新的理財產(chǎn)品,提高產(chǎn)品的多元化和差異化,滿足不同類型和層次的投資者的理財需求。在渠道創(chuàng)新方面,理財公司須利用好自身規(guī)模優(yōu)勢,與各類金融機構(gòu)和平臺建立合作關(guān)系,拓展代銷渠道,擴大產(chǎn)品的覆蓋面和影響力。同時,理財公司要加強對線上渠道的開發(fā)和運營,利用互聯(lián)網(wǎng)、移動端、社交媒體等工具,提高產(chǎn)品的宣傳和銷售效率,降低客戶的獲取成本和服務(wù)成本。在服務(wù)模式創(chuàng)新方面,理財公司可以利用信息優(yōu)勢對客戶進行分析和畫像,了解客戶的風(fēng)險偏好、收益期望、投資目標等,為客戶提供定制化的投資方案和推薦相適應(yīng)的理財產(chǎn)品?!标愋\表示。
普益標準方面認為,“夜市理財”產(chǎn)品關(guān)注投資者的投資需求,提高了投資的靈活性,這種積極響應(yīng)的態(tài)度,也必然能得到投資者的認可和反饋。但在產(chǎn)品高度雷同、收益差距不大的情況下,發(fā)行機構(gòu)的態(tài)度決定了投資者的選擇。
對于投資者而言,“夜市理財”提供了更多選擇,但仍須謹慎投資。蘇筱芮表示:“投資者在選擇‘夜市理財’產(chǎn)品時須明確:理財本身并非存款,不具有保本屬性;目前,銀行之間代銷理財產(chǎn)品的情況較為普遍,須關(guān)注具體運營機構(gòu);另外,業(yè)績比較基準不代表未來收益?!?/p>
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