瞄準“打工人”群體 “夜市理財”持續(xù)升溫
來源：中國經(jīng)營報
本報記者 王柯瑾 北京報道
“當天工資到賬晚，可以逛‘理財夜市’，晚上買；交易日24點前買入，下個交易日就計算收益?！苯?，攜申贖時間延長的優(yōu)勢，“夜市理財”產(chǎn)品火了。
據(jù)悉，常規(guī)的理財產(chǎn)品在交易日內(nèi)會設(shè)有一定的交易時間，根據(jù)產(chǎn)品說明書的約定，通常為交易日或工作日15點或17點停止當天的申購和贖回，超過交易時間將計入下一個交易日的申請。而“夜市理財”產(chǎn)品更大的特點就是申贖時間延長，可以讓投資者至少提前一天獲得理財收益。《中國經(jīng)營報》記者注意到，今年以來，多家銀行理財公司紛紛瞄準“打工人”群體，開啟夜間理財模式。
業(yè)內(nèi)分析認為，“夜市理財”是對投資者需求變化的敏銳洞察和積極響應(yīng)，未來或有更多理財公司布局相關(guān)產(chǎn)品。投資者應(yīng)當充分認識此類產(chǎn)品的特點，根據(jù)自身投資偏好合理購買，同時需要加強產(chǎn)品識別能力。
打破時間限制
近期，郵儲銀行（601658.SH）、招商銀行（600036.SH）、平安銀行（000001.SZ）、北京銀行（601169.SH）、上海銀行（601229.SH）等多家銀行的理財公司推出“夜市理財”產(chǎn)品。那么，相比普通理財產(chǎn)品，“夜市理財”產(chǎn)品有何不同？
記者采訪獲悉，在申購方面，雖然現(xiàn)金理財和短債理財隨時都能下單，但由于大多數(shù)理財日切時間點最晚都不超過17點，過了17點下單只能算為下一個交易日的申購。但“夜市理財”產(chǎn)品日切時間為24點，不管交易日幾點買入，都能算作當日申購。在贖回方面，“夜市理財”產(chǎn)品支持交易日24小時贖回，即在交易日24點前贖回，也都算當日贖回。在風(fēng)險等級方面，現(xiàn)金管理類或短債等低風(fēng)險產(chǎn)品為“夜市理財”產(chǎn)品的主要形態(tài)，也有以多只現(xiàn)金管理類產(chǎn)品組成的組合銷售服務(wù)，僅有少量的純債產(chǎn)品，但產(chǎn)品的風(fēng)險等級均處于較低風(fēng)險。
對此，普益標準研究員鄧皓之分析認為：“對于理財公司來說，現(xiàn)金管理類和短債類理財產(chǎn)品通常具有較短的投資期限和較快的資金回籠速度，這有助于理財公司提高資金使用效率，降低資金成本。同時，這類產(chǎn)品的風(fēng)險相對較低，有利于保持資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。對于投資者來說，現(xiàn)金管理類和短債類理財產(chǎn)品具有流動性好、風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定等特點，符合廣大投資者的理財需求。在當前低利率環(huán)境下，這類產(chǎn)品成為投資者尋求穩(wěn)健收益的重要選擇。通過推出這類產(chǎn)品，理財公司能夠吸引更多投資者，提高市場份額?！?/p>
普益標準方面指出，“夜市理財”這種創(chuàng)新服務(wù)讓廣大普通投資者在下班后的非交易時間也可辦理理財業(yè)務(wù)，晚上回家后也能實現(xiàn)對理財產(chǎn)品的一鍵購買。同時，也讓原先閑在賬上的活錢有了新的用處，為居民的財富管理模式帶來了全新體驗。
鄧皓之表示：“‘夜市理財’首先滿足了投資者對理財交易時間的需求，讓投資者可以在晚上或非交易時間進行理財交易，滿足了理財交易時間的靈活需求，為投資者提供了便利的理財服務(wù)。其次，‘夜市理財’也優(yōu)化了收益計算時間，投資者的申購和贖回可以在當天完成，使得投資者能夠提前一天獲得額外的收益。如再遇周末或節(jié)假日，額外獲取收益的天數(shù)將更多，進一步提升了投資者的信心和產(chǎn)品體驗?？傊?，‘夜市理財’以其創(chuàng)新的服務(wù)激發(fā)投資者的購買欲望，促進產(chǎn)品銷售，同時吸引更多投資者的關(guān)注，提高理財公司品牌知名度和競爭力。”
而在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，“夜市理財”實際上是“夜間銀行”的一個重要構(gòu)成。“在消費復(fù)蘇的大背景下，各地紛紛提出要高質(zhì)量發(fā)展‘夜間經(jīng)濟’?！归g銀行’能夠從金融服務(wù)層面為夜游、夜購、夜娛等‘夜間經(jīng)濟’提供重要支撐，也能夠為白天來不及辦理業(yè)務(wù)的群眾提供便利?！故欣碡敗恚軌驗榘滋烀β档拇蚬ぷ逄峁┚艏氝x理財產(chǎn)品的契機，同時也有助于提升銀行晚間時段手機銀行App打開率，吸引更多客戶的同時促進理財交易量的提升?！?/p>
普益標準方面分析認為，“夜市理財”通過新穎的產(chǎn)品投資銷售模式，將投資者與理財機構(gòu)緊密聯(lián)系起來，實現(xiàn)了金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置。同時，在一定程度上降低了投資理財?shù)拈T檻，不僅使更多居民能夠參與到理財市場并享受服務(wù)的便利和收益，也拓寬了為投資者創(chuàng)造財富的渠道，讓居民財富管理模式更加豐富多彩。“夜市理財”產(chǎn)品逐漸成為廣大偏好低風(fēng)險、高流動性的投資者的又一理想選擇。
值得關(guān)注的是，不僅僅是個人客戶，有銀行理財公司針對企業(yè)客戶也推出了“夜市理財”產(chǎn)品，相比較常規(guī)現(xiàn)金管理理財產(chǎn)品，使得資金使用更加靈活和便利。
機構(gòu)新考驗與投資者新應(yīng)對
“夜市理財”產(chǎn)品的推出與理財市場競爭密不可分，如何滿足投資者需求，搶占市場份額是理財公司機構(gòu)的新挑戰(zhàn)。
蘇筱芮表示：“多家銀行理財公司近期集中推出‘夜市理財’產(chǎn)品的背后，市場競爭的加劇是一項重要因素?！故欣碡敗Ｊ叫枰碡敼緦\營管理、產(chǎn)品設(shè)計投入更多資源和精力，向投資者清晰展示產(chǎn)品的同時，還要考慮投資者挑選產(chǎn)品的便捷性?！?/p>
理財機構(gòu)在開展“夜市理財”模式時，特殊的產(chǎn)品運作方式也對其資產(chǎn)管理能力和業(yè)務(wù)運營水平提出了更高要求。普益標準方面分析認為，一方面，“夜市理財”產(chǎn)品對投資端流動性管理形成了業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)，機構(gòu)必須掌握這類產(chǎn)品的申贖變化，不斷修正贖回預(yù)期，提高對產(chǎn)品端申贖預(yù)判的準確性，做足流動性儲備。因此，理財公司機構(gòu)需加強資產(chǎn)端的匹配，確保資金買入后快速投向合適的資產(chǎn)標的，提升資金運作效率。
另一方面，開展“夜市理財”的理財公司須加強技術(shù)系統(tǒng)的建設(shè)和維護，讓其金融科技能力有效賦能用戶服務(wù)體驗。有效申購和贖回的時間延長，對于“夜市理財”產(chǎn)品的清算效率提出了更高要求。因此，各理財公司須充分發(fā)揮科技金融優(yōu)勢，針對產(chǎn)品交易規(guī)則帶來的差異，對公司TA系統(tǒng)（份額登記系統(tǒng)）和代銷渠道銷售系統(tǒng)進行優(yōu)化改造，讓這類產(chǎn)品由系統(tǒng)單獨進行批次處理，當天交易計入當日申請，切實提升投資者資金效率和購買體驗。在金融科技力量的加持下，更多理財機構(gòu)開啟了豐富多樣的理財便民服務(wù)。
隨著市場競爭愈加強烈，為了吸引投資者，理財營銷也將有新破局。普益標準研究員陳宣錦表示：“‘夜市理財’本質(zhì)上是理財行業(yè)的服務(wù)模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以注意到的是，近年來銀行理財公司為達到吸引客戶、引進更多資金的目的，通過各種類似‘理財夜市’的方式營銷自家產(chǎn)品。展望未來，理財營銷或從產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)模式創(chuàng)新等方面繼續(xù)發(fā)力?！?/p>
“在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，理財公司將根據(jù)市場變化和客戶需求，不斷推出新的理財產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的多元化和差異化，滿足不同類型和層次的投資者的理財需求。在渠道創(chuàng)新方面，理財公司須利用好自身規(guī)模優(yōu)勢，與各類金融機構(gòu)和平臺建立合作關(guān)系，拓展代銷渠道，擴大產(chǎn)品的覆蓋面和影響力。同時，理財公司要加強對線上渠道的開發(fā)和運營，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動端、社交媒體等工具，提高產(chǎn)品的宣傳和銷售效率，降低客戶的獲取成本和服務(wù)成本。在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，理財公司可以利用信息優(yōu)勢對客戶進行分析和畫像，了解客戶的風(fēng)險偏好、收益期望、投資目標等，為客戶提供定制化的投資方案和推薦相適應(yīng)的理財產(chǎn)品?！标愋\表示。
普益標準方面認為，“夜市理財”產(chǎn)品關(guān)注投資者的投資需求，提高了投資的靈活性，這種積極響應(yīng)的態(tài)度，也必然能得到投資者的認可和反饋。但在產(chǎn)品高度雷同、收益差距不大的情況下，發(fā)行機構(gòu)的態(tài)度決定了投資者的選擇。
對于投資者而言，“夜市理財”提供了更多選擇，但仍須謹慎投資。蘇筱芮表示：“投資者在選擇‘夜市理財’產(chǎn)品時須明確：理財本身并非存款，不具有保本屬性；目前，銀行之間代銷理財產(chǎn)品的情況較為普遍，須關(guān)注具體運營機構(gòu)；另外，業(yè)績比較基準不代表未來收益?！?/p>
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